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重磅!最高法认定小贷公司为金融机构,不受民间借贷利率限制

2021-01-15 19:27:39 和讯名家 

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最高法院明确:由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司等,属于经金融监管部门批准设立的金融机构。这意味着从司法层面承认了持牌小额贷款公司的金融机构身份,利率水平也不再受民间借贷4倍LPR的限制。

据多家信源披露,最高法院于2020年12月29日关于新民间借贷司法解释适用范围问题批复广东高院,明确由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织,属于经金融监管部门批准设立的金融机构,其因从事相关金融业务引发的纠纷,不适用新民间借贷司法解释。其他问题已在修订后的司法解释中予以明确。

批复自2021年1月1日起施行。

小贷公司身份得以正名

按照惯例,最高法院给广东高院的批复也将成为全国其他法院审理同类案件的依据,意味着从司法层面承认了持牌小额贷款公司的金融机构身份,利率水平也不再受民间借贷4倍LPR的限制。

此前,新金融联盟举办研讨会对新民间借贷司法解释深入探讨(详见??利率下调影响几何,信用卡、消金、小贷、助贷机构如何应对?),会上专家表示,立法及监管部门应进一步明确利率新规执行的边界与范围,减少展业环境的不确定性。打造一个鼓励持牌机构服务小微企业的稳定、公平、透明的法制环境,以稳定预期。

广东小贷协会常务副秘书长徐北称,这对于小贷行业而言是重大利好,可以预见接下来小贷公司的利率会随着市场和监管规范化发展进一步走低,直至完全市场化。

不过他也指出,“该文件阐述的是司法实践的运用,只是一个部门认定小贷等地方金融的身份,具体还需‘非存条例’出台定性为准。”

其所指的“非存条例”是指监管正在酝酿中的《非存款类放贷组织条例》,相关立法工作已经在路上,非存款类放贷组织条例、地方金融监督管理条例和金融资产管理有关条例或将在年内出台。司法部正会同人民银行、银保监会制定《非存款类放贷组织条例》,该条例将明确互联网非存款类放贷组织的准入和监管规则,严格规范贷款广告、网络放贷信息等活动,并专章规定债务催收行为。

消费金融专家苏筱芮称,后续央行将依照《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》的文件精神拟订金融业重大法律法规草案、制定审慎监管基本制度,从顶层制度方面厘清金融规制与司法权的边界。

小贷机构司法保护上限几何?

此后,小贷机构的司法保护上限是多少?中国银行(601988,股吧)法学研究会理事肖飒表示,既然小贷是金融机构,就应当按照金融机构放贷利率上限保护。

肖飒称,原则上金融机构的利率是浮动的,由机构自行变动,司法不宜过度干涉。但是,还有一个司法解释——2017年最高法《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》(法发【2017】22号)正是针对金融机构涉诉而制定,且“现行有效”。既然小贷公司等属于金融机构,也应遵循该司法解释。

根据上述意见,对于金融机构而言,司法实践中真实利率不应超过年化24%,否则原则上将被调减至该范围以内。

当然,2017年的金融监管和司法环境与当下不同,彼时24%也许也是受到民间借贷利率之启发,然而,只要这个意见还“现行有效”,各地审判机关还是会尊重它。

肖飒解释,所谓“法不溯及既往”指的是法律法规不溯及既往,而司法解释基本上都是溯及既往的。其逻辑是司法解释只是对法律的解读和释义,不是创设新法律关系。批复也有类似效果,不是创设新内容,而是解释旧内容。

肖飒认为,农民专业合作社在农村扮演着一定意义上的“资金互助”角色,达到了较好的普惠效果。除了七类地方金融组织外,建议将农村地方金融组织定性为金融机构。2014年,针对农村地方金融问题,农业部、银监会发布《关于引导农民合作社规范有序开展信用合作问题》《关于引导规范开展农村信用合作的通知》,山东、辽宁、江西等省份陆续出台了农民专业合作社开展资金互助业务试点的方案。这些活跃在乡间地头的农村地方金融组织也亟需正名。

参考并鸣谢:肖飒、嵇少峰、南方都市报

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(责任编辑:董云龙 )
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