网贷价格大战开打,谁才是终局赢家?

2021-08-16 18:03:01 和讯名家 

周六,我在支付宝上突然收到一条借呗利率打折的消息,支付宝将给我的借款利率从14.6%左右,下降到9.125%。

我毫不犹豫的申请了贷款,还上了我在腾讯的微粒贷。而之前,我也是因为微粒贷降价,从借呗转移至此的。在借呗这次降价之前,微粒贷给我的年利率10.95%,这个要比之前借呗给我的14.6%低。

对于贷款这样几无差异性的产品而言,价格是决定用户去留最关键的因素。显然,为了留住客户,借呗最近开始降价。

本来以为,这只是一场借呗和微粒贷的过招,但是几乎同时,我又发现,招商银行(600036,股吧)将给我闪电贷额度提升到20万,年利率降至5.76%。

5.76%,哇~

这是什么概念?就在两年多前,我借钱要花年化18%的成本,而现在一下子成本降到三分之一。作为一个理性人,我只要马上从招商银行借款还上借呗,我的融资成本就又低了接近3.5%。

接着,我毫不犹豫马上申请。然而,招行以避免我征信多次查询为由,拒绝了我的贷款申请。出于某种审慎的风险考虑,它没有赚这个钱,但是也留了一手,让我9月25日之后再申请(为什么招行会有这样的操作,懂的朋友欢迎留言)。

在贷款这件事情上,价格是最敏感的因素,借呗成功的从微粒贷手中将我抢走,但是螳螂捕蝉黄雀在后,虽然这次招行没有最终放贷,但是当它最终以这个价格放开的时候,我会选择招行,因为便宜。而即便招行这次没放,但是它最终会放,因为它犯不上把到手的钱给别人。

见微知著。

今天,中国网络贷款的玩家们,正在展开一场价格战,对于优质网贷客户的定价,在短短的两年不到的时间里,就从之前的18%,下降到了5.76%。

这是从一个均衡到另一个均衡的过程。

在上一个均衡之中,当腾讯阿里迅疾的开展网络贷款时,银行还没有反应过来,二者以18%的利率,先定义了这个市场的价格焦点。

然而,随着银行等更低资金价格者的进入,这个均衡正在被打破,而新的均衡尚未形成。

那好了,如果这样的价格战继续打下去,结果是所有人都可以预期的,银行将凭借其资金成本的优势,获得这场价格战的主动权,互联网贷款的价格会一直走下去。

直到有一天,当所有的玩家都怨声载道的时候,玩家们会坐在一起达成一个新的均衡,或者裁判出手敦促用强制的办法让他们形成一个新的均衡。

问题是,这时谁才是留在牌桌上的玩家呢?

毫无疑问,在这个过程中,金融科技公司的市场份额会大大缩小。最近,无论是网络小贷管理办法的迟迟难产,还是征信断直连的规定,都明白无误的指向一点,那就是控制互联网平台做贷款的规模,甚至斩断这种跨界的可能,从产业政策和顶层设计角度看,这个市场最终还是要留给金融机构的。

如果说以前金融机构还做不了这块市场的话,那么现在情况就不同了,腾讯和阿里在前已经趟出了联合贷的路子,央行征信已经有了很多无抵押借款人的信用数据。与此同时,整体数据环境又大大提升,银行的数据化运营能力也大大增强。

循此逻辑,金融科技公司的网络贷款业务,即将面临严峻的挑战,尽管短期这项业务依然是盈利点,但是长期来看,需要放弃幻想,尽早确定底线思维,重新找到新的创新点。最后真正能把这个业务做成规模的还是商业银行,无论从合规和资金成本上来说,它们终将是网络贷款牌桌上最后的赢家。

甚至在商业银行之间,考虑到六大行相对于招商银行的成本优势,如果六大行的产品体验做的足够好的话,招商银行都有可能失去先发优势。

这就是基于博弈思维的终局思考。

本文首发于微信公众号:看懂经济。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:张洋 HN080)
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