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花呗月月付“免息”模式,是消费金融的新风口?

2020-08-28 13:38:20 和讯名家 

这边“信用支付”的战火还在烧着,另一边,高阶版的“信用支付”——蚂蚁集团旗下花呗最新开发的月月付,变换了产品思路。

有从业者认为这一产品不过是噱头,虽然会有较长的免息期,但消费者的实际支出会提升。

但也有从业者认为,月月付的“免息”服务,有效地规避了监管关于利率的限制。该模式不仅可以应用到教培、健身等采用预付费模式的机构,还能应用到零售领域。

未来,该模式会对支付领域带来一场颠覆式的变革吗?

羊毛出在羊身上

月月付的好处不多赘述:可以支付货款的10%、按月付款、10个月免息期、只占用花呗额度的1/10……

但事实可能没有那么简单。有人质疑,用户不过是换一种方式支付利息,最终“羊毛还是出在羊身上”。

这样的质疑不无道理。

众所周知,用户选择一次性付款,往往是因为商家提供了折扣,因为分期沉淀下来的资金也会产生利息,所以一次性付款一定比月月付的价格要低。

有从业者表示,“商品的折扣有可能被商家人为设置得差异很大”。

比如,同样是64G白色IPHONE SE,同样选择先租赁、后买断的形式,同样是选择花呗第三方合作商“爱租机”,使用花呗分期,分12期,总价为4086元,并额外赠送游戏充电宝、小爱音箱;而使用花呗月月付,分10期,总价为4285元。

使用花呗月月付支付

使用花呗分期支付

而消金界记者来到月月付合作商家“光猪圈”位于北京某地的健身房,该店正在举办店庆活动,线下办年卡只需支付1500元;而通过花呗月月付则需支付1980元(198元/月),对消费者来说,显然也并不划算。

此外,根据月月付的《购买说明》,会员卡不得转让,如会员单方面违约提出退费,公司将扣除原购买订单金额30%手续费;如果在线下实体店购买会员卡,不能退费,但原价卡可以进行转让。

花呗分期,商户最多贴息12%

对于光猪圈来说,和月月付的合作可谓一拍即合:花呗可以为商户引流,降低用户消费门槛,提供一定信用担保;光猪圈有独立的APP,可以直接嵌入到月月付的系统之中。

光猪圈方面向消金界表示,在他们店面使用月月付支付,商户将按月收到款项。

这也决定了该模式不适用于所有门店的经济模型:如果是一个大型的、固定成本很高的场馆,会产生现金流的压力。但光猪圈此前主打小而美的“月付制”,所以对经营现金流没有太大影响。

换句话说,位于北京合生汇的店面,动辄3、4千万的房租成本,必须走“年卡加绑定私教”的形式,才能盈利。

此前花呗方面曾公开表示,现阶段月月付的手续费将会对商家优惠12个月,除了提供分月收款,还提供担保收款的方式。

前者仅需要商户支付花呗基础费率,后者实为提前收款,则支付费率更高。商家可根据自身经营状况组合使用。

但是,让商户贴息,并不是所有商户都愿意接受。

此前花呗大规模推广分期活动,一位代理商就向消金界表示,他所在区域的推广效果并不理想。“如果商户不赚钱,他们是不会推广的”。

官方信息显示,消费满100元即可使用花呗分期,分3期,手续费率2.3%;分6期,手续费率4.5%;分12期,手续费率7.5%。

消金界获悉,通过代理商推广分期,分期金额满10000元,代理商可分得X元(想知道具体金额,请关注“消金界”,后台回复“月月付”)。而代理商往往通过第三方平台额外收取利息,额外收取佣金。

比如,相关资料显示,花呗分期分为赠礼购、优选购、贴息购三种模式,商户最多承担12%的费率。但是最后一种“贴息购”,一般不会有商户选择使用。

蚂蚁集团的“新故事”

有从业者认为,当下消费的逻辑已经发生了改变:以前是分期支付,消费者向金融机构支付利息;现在则是通过商家贴息,进而刺激消费。

可以说,随着人们消费理念的变化,“月月付”来得正是时候。

正如光猪圈方面向消金界所说的,“我们希望卖月卡,但又不希望卖月卡,从经营的角度考虑,肯定更希望出售年卡。”

如今,月月付提供了这样一种可能,既对客户有合约,又对场馆有约束。这种方式给了消费者额外的消费选择,起到了“锦上添花”的作用。

另一方面,当下头部互联网公司都在争先“去金融化”。继京东数科、360数科先后改名后,2020年6月,蚂蚁也宣布改名:使用“蚂蚁金服”简称6年后,支付宝母公司“蚂蚁金服”将由“浙江蚂蚁小微金融服务股份有限公司”改为“蚂蚁科技集团股份有限公司”,简称“蚂蚁集团”。

对这些巨头们而言,金融业务有其天花板的束缚,加上当下关于利率的限制,包括花呗、借呗在内,都很容易引发监管的关注,但是月月付所提供的“免息”服务,使金融机构并不受政策约束。

从这个角度来说,月月付的推出,也是蚂蚁集团针对自身发起的变革。

按照其内部的说法,月月付目前采用受邀制,只针对20%的用户开展服务,未来将拓展到大部分用户和商户。

对此,也有从业者认为,该模式不仅可以应用到教培、健身等采用预付费模式的机构,还能应用到零售领域,未来会对支付领域带来一场颠覆的改革。

可以肯定的是,月月付的价值当下是否低估,未来能否做大,还要取决于其能否给消费者带来真优惠,以及实际的推广力度。

此文为消金界原创稿件,未经允许谢绝转载,否则将追究法律责任。

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(责任编辑:董云龙 )
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