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多头借贷难题如何破解?这一新技术被用于消金风控,已合作云南信托、重庆农商行

2020-07-27 18:35:28 和讯名家 

7月23日,蚂蚁集团召开新闻发布会,将蚂蚁区块链升级为“蚂蚁链”。

当下信贷逾期率快速上升,银行坏账压力越来越大,已经有很多银行被迫开始缩小风险敞口。

消金界注意到,在金融应用场景中,蚂蚁链已经重庆农商行、云南信托开展了合作,将区块链技术应用于供应链金融和消费金融中。

金融+科技的布局

根据国际数据公司(IDC)的测算,2020年,全球用于区块链解决方案的投入将接近43亿美元,比2019年的27亿美元同比增长57.7%,2018-2023年期间,区块链支出的5年复合年增长率,亚太地区为55.3%,全球为57.1%,到2023年,全球的区块链方案支出将达144亿美元。

ToB市场的全面爆发,以及数字经济中急需解决的信任问题,决定了“蚂蚁链”最终推出的时间节点。

从蚂蚁集团的布局来看,目前主要还是提供科技和金融服务,而从“蚂蚁链”的升级来看,最新的战略定位,是以区块链等技术为主要抓手。

蚂蚁集团起步于支付宝,2004年支付宝成立,就是为了解决淘宝网交易中,双方面临的缺乏信任的问题,促进交易的实现。

2010年,支付宝又推出了快捷支付。

2013年,开始尝试借助大数据征信的纯线上放贷,产品以花呗、借呗为主,解决了互联网信贷的信任问题。

消金界了解到,截至2020年一季末,蚂蚁集团及其境外(主要是中国周边国家和地区)九个本地数字钱包合作伙伴的年活跃用户数达到13亿人。

而截至2020 年第一季末的12个月期间,蚂蚁集团获得的总收入中,有一半以上来自金融业务。

可以肯定的是,在今后很长一段时间内,金融业务仍然是蚂蚁集团主要的收入来源。

与此同时,蚂蚁集团却一直在试图“去金融化”,一直在向提供技术服务的科技企业方向上转型。

与云南信托、重庆农商行合作

7月10日,蚂蚁集团与云南信托签订了合作协议,将蚂蚁区块链技术应用于供应链金融和汽车金融领域。

供应链金融是一个典型的金融场景,供应链末端的小微企业,一直都存在融资难、融资贵的问题。

小微企业发货后,往往收不到款,造成资金周转困难。但穿透小微企业的供应链看,下游可能都是一些大型核心企业,这些企业的回款应该是安全的。所以基于这些核心企业的应收账款融资,可以很好地解决其上游供应商的融资问题。

但传统银行在进行应收账款融资时,应收账款只能向上穿透一到两级,因而很难触达末端的小微企业,并且中间还存在一些操作管理上的风险。

区块链技术可以很好的解决这个问题,具体来说,就是通过将核心企业的应收账款进行数字化升级,使得应收账款可以作为信用凭证在供应链中流转,并以区块链记录管理,从而解决供应链末端小微企业的融资贵、融资难问题。

我们看到,除了供应链金融,云南信托与蚂蚁集团的合作,还包括汽车金融。

其实,对于信托来说,无论发展供应链金融还是消费金融,区块链技术可以很好的控制风险,但是单独发展技术的成本太高,最好的方式还是“拿来主义”。

对银行来说,同样如此。

坏账问题已经越来越突出。无法识别多头借贷,以及欺诈问题,是推高银行消费金融坏账的主要原因。

好多银行开始缩小风险敞口,但缩小规模显然是一种“消极”的应对,也消费金融大的发展趋势并不契合,关键还是要看除了降规模,风控能做些什么?

蚂蚁链旗下的摩斯安全计算平台的开发人员透露,基于蚂蚁区块链旗下的多方安全计算服务——蚂蚁摩斯,与重庆农商行合作,实现了多方联合风控,在保证信息安全的同时,将模型预测效能提升25%。

据介绍,金融机构常遭遇风险黑名单、多头贷款、多头逾期等风险隐患,银行做互联网贷款,坏账率对于业务成败非常关键,需要对用户进行更精准的风控刻画,也需要针对整体的风控算法和参数,与外部多方协同合作。

但是,让一个中心方或协同各方都看到模型的协作方式,在很多企业级场景这种方式是不可接受的,尤其是训练敏感的金融风控模型。

在这种情况下,需要构建分布式商业形态来解决机构合作的信任和数据安全两大问题。

多方安全计算的作用是在不泄露数据情况下实现协同计算,即让多方基于共同数据进行计算,得到最终结果,但数据和中间计算结果在这个过程中不会泄漏给任何一方。

简单说,就是在不泄露用户数据的情况下,实现联合风控,解决共债、多头借贷的问题。

金融行业这类当下棘手的“信任”问题,区块链可以妥善解决吗?期待更多案例的落地。

此文为消金界原创稿件,未经允许谢绝转载,否则将追究法律责任。

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(责任编辑:季丽亚 HN003)
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