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P2P暴雷潮退 金融科技将如何推进普惠金融?

2018-09-26 14:32:10 和讯名家 
  嘴上说着不怕,身体却很诚实。

  虽然端午节过去已有三个多月,但当时那波P2P暴雷潮所带来的影响却至今依然没能消散。已经撤出的投资者在观望搜寻其他的投资渠道,还在局中的则是每天心惊胆战盯着自己的投资账簿。

  熊出墨请注意一直也在跟进P2P行业动态,并于近期对互联网金融平台花生米富创始人兼CEO崔毅龙先生进行了专访,收获颇多。

  本文作为《P2P遇冷致全体恐慌 这有一份答疑秘籍请查收》的续篇,暴雷潮已经过去,互联网金融是否还值得被信任,金融科技行业在接下来的一段时间里,又将如何利用科技推动普惠金融?

  文 |熊出墨请注意

  id:xiongxiongbiji

  公信力的崩塌与重建

“其实许多本身就高危的平台,暴雷都是意料之中,它们也没能给其他平台的业务带来实质性影响。但是,有网贷之家背书的投之家也在暴雷潮中沦陷,这令整个行业开始被恐慌情绪所笼罩。”
  “其实许多本身就高危的平台,暴雷都是意料之中,它们也没能给其他平台的业务带来实质性影响。但是,有网贷之家背书的投之家也在暴雷潮中沦陷,这令整个行业开始被恐慌情绪所笼罩。”

  7月13日,网贷之家上出现一则《关于投之家部分债权逾期的公告》,公告显示自今年6月末以来,投之家债权发生逾期,并称新股东不予处理。

  在崔毅龙看来,这次的事件无疑成为行业的分水岭,“P2P行业公信力就此倒塌。”此前的标准失去意义,不少投资者开始质疑,所有的P2P平台都是以卷钱跑路为最终目的,于是一窝蜂地挤兑。

  在此背景之下,即便是合规的P2P平台也被这行业巨变打得措手不及,维稳成为行业第一要务。比如说现在业内十分常见的办公场景直播,CEO直播,就是为了向投资者证明“我司一切业务运转正常。”

  但从根本出发,人们只会对不了解的事物表现出恐惧。所以,让投资者充分了解平台、行业才是正道。那么P2P平台健康与否具体要从哪些方面判断?一是资产质量,二是团队背景。

  其一,P2P行业中,个人消费贷是相对来说风险最低,这一结论通过简单的几组对比就能够得出。

  比如面向小微企业的企业贷,风险点就十分明显。首先,企业选择通过网贷渠道借钱,那基本可以判定其在银行能够透支的借款额度已经用尽,或者说因为种种原因根本就在银行借不到钱,本身风险指数就偏高。

  其次,企业贷多是拉长线,谁来保证还款期限内的营收能够覆盖借款利息?另外数据显示中国小微企业的存活率平均只有2.9%/年,一旦破产,投资者的真金白银很有可能就一去不返。

  再如有实物抵押的车贷,按理说应该风险很小,但控车实际是个十分令平台头疼的问题。如果押车,场地、人力成本随之增加,另外还要承担车被淹、被偷等不可控的风险。而如果不押车,多数平台选择的是在车上安装GPS,但业内各种多次质押、伪造信息骗贷等乱象又无法得到有效抑制。

  消费贷的优势也就得以突出,金额较小,形势可控,一般不会出现因还款能力不足而逾期、坏账的极端情况。因此花生米富才坚定消费贷这个方向,目前在花生米富官网能够看到,平台上的出借金额集中在1000到3000元之间,用途主要是个人生活消费,借出期限为多56天。

  其二,团队成员的背景和资历,与P2P平台的失信成本是直接挂钩。举个简单的例子,一般草根团队,首先是平台运营的安全意识较低,其次钱赚到一定程度之后,超过他们心中的平衡点,或许就会萌生“跑路也值了”的危险念头。

  作为投资者,应擦亮双眼,避开因团队而生的一系列风险。具体考核某个团队时要把“互联网金融”这个词拆分开来,一是互联网,二是金融。

  还是以花生米富为例,官方介绍,崔毅龙是北京大学毕业,2001年加入百度,国内第一代互联网产品经理。负责公司技术研发工作的研发合伙人韩咏国,也是国内互联网行业资深人士,拥有10年的互联网软件开发经验。另外,公司首席风控官王雪则是美国伊利诺伊大学芝加哥分校社会学博士,曾在花旗银行等金融机构任职,有十年以上风险管理和模型计量经验。

  所以,在熊出墨请注意看来,在重建行业公信力的过程中,终日向投资者灌输“这个平台可以放心大胆投”的思想,往往事倍功半。因为最终的决定权还是在投资者手中,P2P平台应该做的是引导投资者自己做出正确的判断和选择,让他们从心底认可“这个平台可以放心大胆投”。

  Tech为Finance保驾护航

对于P2P平台来说,跨过资产质量和团队背景这两道门槛之后,想要真正做到保障投资者资金安全,重要的是把风控能力提上来。
  对于P2P平台来说,跨过资产质量和团队背景这两道门槛之后,想要真正做到保障投资者资金安全,重要的是把风控能力提上来。

  也就是业内常说的,风控是金融机构的核心能力。而相较于银行等传统金融机构,P2P本就是次贷平台,很难全面地抓住借款人的家庭、工作、社保等信息,风控工作无疑就变得更加重要。

  据崔毅龙介绍,花生米富团队针对消费贷业务的特点,建有一套独有的社交风控体系。社交风控,顾名思义,在投资人的钱借出之前,以社交关系网络为切入点,利用模型对借款人进行风险评估,降低借贷风险。

  那么具体来看一下其是如何实现的。首先看一下社交风控的理论依据,判断借款人还款能力和还款意愿,花生米富是根据他在社会中的稳定性高低。通俗地讲,社会活动频繁,社交网络节点多,最亲密的人没有逾期等失信行为,往往这样的借款人按期还款的可能性较大。

  “腾讯就是社交风控做得十分成功的典例”,崔毅龙表示,通过微信、QQ等产品所掌握的个人关系网络,腾讯对借款人的风险系数了如指掌,这也成为其推出各种理财产品的最底层支撑。

  但截至目前,腾讯也没有把自己所掌握的数据提供给第三方伙伴,所以花生米富团队只好是自己动手丰衣足食。他们对用户社交大数据的挖掘瞄准了广度和深度两个方向。广度上,大多数平台都能够抓取到用户的通讯录、通讯详单。但崔毅龙说到,现在为了骗贷,黑产已经能够伪造出完整一套通讯录、通讯详单,花生米富通过长期积累的数据库和成熟的风控模型能够将其揪出。

  除了社交数据,花生米富还能及时、准确地通过用户行为进行风险评估。通过和第三方伙伴的合作,在获取用户授权之后,花生米富能够监测到用户在某个界面停留的时长,手机上有没有安装其他借贷App等等细节,正因如此,花生米富整体平台的坏账率控制在5%以内。这实际上在业内算是相当高的水平。

  风控的重要之处实际上也是在佐证Finance和Tech之间的密不可分的关系,单纯的Finance难以适应行业的发展,业内早已就此达成一致。而花生米富的技术基因也深入到各个环节。

  比如说运营中的获客工作,和其他平台一样,花生米富也会通过短信营销、各种网贷超市、网站、App内购买展示位。但不同的是,短信营销,传递某一条信息时,花生米富会编辑近30种不同的内容;点击的落地页,其他平台可能会做3-5个,但花生米富要做到几十款模版,每一版中的文字、图标等元素的排列组合都有所区别。

  之所以要这样做,是因为在运营端,花生米富团队也建立了测算模型。针对区域、用户年龄、性别等不同要素,模型会匹配出最适合的模版,从而实现最优的流量转化。这一点就像今日头条的算法推荐一样,达到千人千面的效果。

  “我们是业内少有的,在运营端采用模型化处理的公司”,所有的运营方案都是模型决定。如果这个页面的转化率和预期有所出入,那么模型就会回溯到上一个节点进行分析,达到小时级的优化。

  因此,花生米富公司对外招聘的岗位更多的是工程师,而非运营人员。据介绍,目前公司的技术人员已经占到整体员工50%的比例。在崔毅龙眼中,花生米富是一家典型的技术驱动型公司。

  写在最后

尽管眼下行业最需要的是重建信心,相关企业也在全力配合完成合法合规的验收工作,但从长远来看,小微信贷领域将迎来新一轮的爆发。
  尽管眼下行业最需要的是重建信心,相关企业也在全力配合完成合法合规的验收工作,但从长远来看,小微信贷领域将迎来新一轮的爆发。

  易观发布的《2017年中国消费信贷市场发展报告》指出,2017年国内个人消费信贷需求强劲,传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿,2017年末的余额达到9.8万亿元,为历史最高。

  报告预计到2019年末,我国消费信贷余额将达到14.67万亿元,其中互联网金融平台消费信贷余额约为0.72万亿元。可见未来消费贷市场前景之广阔,这也正与崔毅龙的预判一致,将来会有更多有实力的企业涉足这一领域。

  当风控技术能够做到低成本和广覆盖以后,大数据时代的来临,金融科技能够有望缓解小微借款的需求缺口,真正的普惠金融时代也随时开启。国内目前手机厂商,参与以旧换新的情况

  那么国内手机厂商为何热衷于参与以旧换新业务呢?在我们看来,主要有以下几点原因:

  第一,降低购机门槛,加速老用户向新机型的过度。目前智能手机渗透率已经接近饱和,中国的新机销售量每年达到2.5亿,稳据世界第一,各个品牌要拓展市场占有率,新用户的目标已经着手于国外市场,保持品牌老用户的忠诚度,降低换机更换品牌的概率,也是重要的战略。通过以旧换新的市场手段,帮助老用户在换新机的时候降低门槛,少花钱,可以更好的留住老用户。

  第二,促进手机循环利用,为环保做贡献,体现品牌的社会责任。很多时候我们对闲置手机的处理并不关注,在有些情况下,我们会随意扔掉已经坏了无法使用的手机,这对环境的危害很大,一块废旧手机电池的污染强度是普通干电池的100倍,可污染6万升水。手机厂商和手机回收机构的合作,能够有效降低电子产品带来的环境污染的风险,体现品牌的社会责任,赢得消费者的好感。每年苹果公司都会发布两份报告:《2017年环境责任报告》、《苹果公司社会责任报告》,体现苹果在环境保护和社会责任方面的贡献。国内手机品牌虽然销量上来了,但是品牌厚度还有很大进步空间。

  第三,有助于抢占其他品牌用户。vivo此次以旧换新的服务,回收的手机范围,不仅仅包括vivo品牌的手机,也包括其他品牌的手机,这个对其他品牌的用户转化为vivo品牌的用户是非常有利的政策。

  根据今日头条出的《今日头条大数据报告解析手机行业上半年》报告指出了各个品牌的用户换机流向如下图:以旧换新的政策能够促进其他品牌用户向vivo转化

  目前国内手机回收平台中最大的两家是回收宝和爱回收,都在跑马圈地,在和手机品牌的合作的竞争上非常激烈。从目前厂商合作情况来看,回收宝更得到大品牌的认可。目前中国前四大国产手机品牌中,只有OPPO还没有推出以旧换新的服务,相信OPPO也正在看其他厂商的反馈,如果取得了较为不错的效果,相信也会跟进。我顺手去OPPO的官微下看了下用户评论,也能够看到相关需求:

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  二手手机也一样,很多国家,例如印度、东南亚、非洲都对中国品牌的手机有很大的需求,未来回收企业将想方设法,拓展自己回收手机的销售渠道,提升利润。

  国内的回收公司的体量相比于eRC等企业还是比较小的,在未来也许和世界各地的手机回收企业有联动、合作,将每一台闲置手机都送到更适合需要他的国家的消费者手中。

    本文首发于微信公众号:熊出墨请注意。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:赵艳萍 HF094)
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