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马云眼中靠谱的P2P要具备这三项能力,依靠高利息收入弥补出借损失不再可行

2018-09-19 13:19:07 和讯名家 
  9月17日,在“2018世界人工智能大会”上,前阿里巴巴董事局主席马云认为,不是通过网络就是互联网金融真正的互联网金融是依靠数据技术、数据风险的控制体系,数据积累的信用体系来服务融资方。

  马云指出,绝大部分P2P公司是披着互联网金融的外衣在做非法金融服务,是伪创新。这些披着互联网金融外衣的P2P公司并未完成必要的贷款审核、并未开展有效的贷后管理。仅通过高昂的贷款利息收入弥补出借损失的方式将不再可行。

  早在2015年1月的达沃斯论坛,马云就曾表示,互联网金融是一个用互联的技术和思想去解决中小企业融资的方法。

  在当时,互联网金融已经高速发展了两年,业务机构数量增长迅速,业务模式繁多。但国际经济形势已经开始复杂化,互联网金融领域的安全也得到了监管的关注。

  和当时相比,如今的互联网金融,特别是网贷领域的发展确实与马云所谓的互联网金融有所背离。

  人民银行发布的金融机构贷款投向显示,二季度,本外币非金融企业及机关团体贷款余额86.20万亿元,同比增长9.3%。同期,本外币住户贷款余额44.13万亿元,同比增长18.8%;住户经营性贷款余额9.66万亿元,同比增长11.0%。

  金融机构企业贷款规模接近个人消费贷款的2倍,个人经营贷款的10倍;但个人消费贷款的增幅超过企业贷款和个人经营贷款的2倍。虽然近两个月金融机构个人消费贷款的增速有所回落,但近期个人消费贷款的同比涨幅基本维持在20%以上,一直大幅领先企业贷款和个人经营性贷款,消费贷款已经成为金融机构贷款增长的主要动力。

网贷舆情整理自中国人民银行
网贷舆情整理自中国人民银行

  网贷行业虽然不属于金融机构,其服务的客户主要是金融机构范围之外的普惠金融客户。作为现有金融机构的有效补充,其更加关注中小微企业融资、个人消费贷款和经营性贷款这三个细分领域。

  北京互金协会郭大刚秘书长曾在2018朗迪中国峰会在上表示,以抵、质押方式为中小微企业提供贷款服务的业务占比达到网贷业务总占比的70%-80%,而由信用卡业务发展而来的消费场景金融业务占比仅达到15%。

  网贷行业很多平台仍是以企业类贷款和经营性贷款为主,例如陆金服、网信普惠、铜板街、人人贷等平台,但以企业贷款和经营性贷款为主的平台经营规模大多较大。

  网贷行业经营性贷款受到市场波动的影响十分剧烈。由于中小微企业商业模式较为单一,资金相对缺乏,融资渠道较少,面对市场出现波动的承受能力较弱。因此,这类贷款的风险较高,贷款金额相对较大。

  相比于经营性贷款,向个人提供的消费类贷款额度更低,时限更短。当个人借款人提供真实可信的收入信息以后,网贷平台所面临的贷款违约风险更低。这也是很多中小型平台以个人消费贷款业务为主的原因之一。

  个人消费贷款较低的风险使得一部分中小平台逐渐放弃了网贷平台核心的风控能力。很多平台通过收取高额回报,以高额回报弥补贷款违约损失的方式博取利润。这样的商业逻辑产生了很多高争议的商业模式,即校园贷、首付贷以及现金贷。

  虽然网贷平台大量开展消费类贷款业务,吸引了大量借款人,收获了足够的利润。但这些消费贷款的违约风险却在不断积累,也引起了一些严重的社会问题。

  监管机构在2017年开始对校园贷、首付贷和现金贷等进行集中整治,至此,这些业务被完全禁止,但平台并未在当时转向提升风控能力。

  近期,网贷行业的风险爆发事件给所有网贷行业参与者敲响了警钟。在国内外经济形势复杂的时期,很多平台发生大面积借款违约的风险暴露事件。除了个别借款人恶意逃废债的行为以外,平台在借款审核不严格,风险控制能力不足的问题暴露了出来。

  本次会议,马云直接指出,绝大部分P2P公司是披着互联网金融的外衣在做非法金融服务,是伪创新。这些披着互联网金融外衣的P2P公司并未完成必要的贷款审核、并未开展有效的贷后管理。仅通过高昂的贷款利息收入弥补出借损失的方式将不再可行。

  早在2016年,央行参事盛松成就曾表示,网贷平台的核心竞争力将体现在资产的筛选、甄别、风险管理与控制方面,只有具备较强风控能力、并真正与实体经济,特别是小微经营、个人消费等融资需求相结合的网贷平台才能获得可持续发展。

  6月,中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛(博客,微博)表示,金融就是管理风险,风险是金融行业重要的问题,很多平台可能是技术出身的,对风险的敬畏之心欠缺。

  7月,银保监会国际部负责人范文仲表示,未来真正优秀的网贷企业应该具备三方面要素:一是具有大量的客户的覆盖面;二是具备普惠利率成本,融资成本一定要尽量低;三是要有极低的坏账水平,能非常强地控制风险。

  8月,中国互金协会会长李东荣表示,网贷这次自律检查工作的必要性和紧迫性,网贷平台常怀敬畏金融、敬畏市场、敬畏风险之心,切实落实整治部署、监管政策和自律标准规则。

  9月,北京互金协会秘书长郭大刚表示,危机时刻保持足够的投资强度且有确定的方向建立风险控制与运营等方面相应的能力;具备一定规模经济效应的平台才能够生存下来。

  可见,监管以及业内专家对于网贷行业风险控制能力相当重视。正如马云所言,具有运用大数据等技术建立高效风控能力服务与中小企业的平台才是真正的网贷平台。

  作为网贷投资者,网贷行业的风控能力可以从该网贷平台风控团队的经验、学历以及工作履历进行判断。如果该平台产品标准化程度较高,合同相关方与相关义务明确,符合现行网贷法律规范;借款方信息基本信息、工商信息、借款目的、还款来源、借款历史记录和央行征信报告展示齐全;担保方义务与责任明晰,那么该平台的风控水平相对较高。

    本文首发于微信公众号:网贷舆情。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:赵艳萍 HF094)
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