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用户觉醒的当下,“流量巨头”的金融征途是否平坦?

2018-09-07 22:24:00 国际金融报 
就在行业遭遇前所未有的大洗牌之时,一些手握海量个人用户和小微企业的大流量平台悄然入场。

  今年6月以来,网贷行业可谓雷雨交加。

  6月,全国近百家平台倒闭;7月,250多家平台被淘汰出局;8月刚过半,已有35家平台爆雷,且以银行存管平台居多。

  在业内人士看来,这是一轮市场出清、引导合规的“及时雨”。对于普通的网贷平台投资者来说,阵阵雷声更像是一波深刻的金融安全教育。“再选择投资平台时,必定更加注重底层资产、实控人资历,以及风控能力!”有投资人“劫后”坦言。

  然而,就在行业遭遇前所未有的大洗牌之时,一些手握海量个人用户和小微企业的大流量平台悄然入场。

  流量巨头入场

  据称有万亿市场规模的网贷行业,自诞生起便不乏分食者。

  据零壹财经数据统计,截至2018年7月20日,P2P网贷累计满足了2500万左右借款人需求,累计借款金额在7.2万亿元左右(不包含线下理财平台)。扣除净值标、可确认的假标和自融标,累计借款金额依然在5万亿至6万亿元之间。

  “尽管如此,中国金融领域存在大量未被满足的需求。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉《国际金融报》记者。以银行业为例,目前银行信用卡持卡人不足3亿,大量人群的金融需求无法满足,国内拿到银行授信的小微企业也只有15%左右。

  薛洪言称,努力做资产和风控的平台现在依然被看好。其中能更好满足中小微企业和个人投融资需求的小额普惠资产,势必成网贷平台追捧的“香饽饽”。

  此时,一些手握海量个人用户和小微企业主的大流量平台悄然入场。

  近日,据称拥有超2亿日活的信息分发平台今日头条的“放心借”贷款产品,就有了新动作。招聘网站上,今日头条汽车金融业务负责人、汽车金融产品经理、汽车金融风控负责人等岗位的招聘高频出现。尽管在2017年9月8日,今日头条曾公开否认从事金融业务。

  作为BATJ后公认的新流量巨头,与今日头条齐名的新美大(美团)和滴滴也不甘落后。

  早在2016年9月,美团先是全资收购北京钱袋宝拿下支付牌照,随后又出资组建吉林亿联银行,全资控股重庆金诚互诺保险经纪公司,成立重庆三快小额贷款有限公司等。近期,美团又推出面向中小微餐饮企业的供应链金融服务,为产业链小微商家提供极速贷、经营贷等数款小额信贷服务。

  滴滴于2016年12月全资收购北京一九付获得支付牌照,随后涉足保险经纪、小微信贷。

  今年以来,奇虎360、搜狗、饿了么等互联网公司也先后涉足消费信贷业务,做起了技术导流。网易在“618”购物节后,也借势对旗下消金产品网易白条、网易来钱等进行了一系列高调推广。

  国内头部直播平台YY今年也在早期信贷产品——YY借呗的基础上,新增了主播贷。据了解,该产品按照YY对主播的大数据风控评估向平台主播提供贷款。

  同时,流量玩家的后起之秀也表现出了对消金的强烈兴趣。今年呈现爆红之势的短视频APP抖音首次向互金平台开放流量入口,据森林学苑统计,目前抖音已与包括招联、51信用卡、宜人贷、360借条等20余家知名平台合作。

  一系列互联网流量巨头对消金再度投怀送抱,反映出它们对消费金融的发展前景仍保持着十足信心。
流量巨头的消费金融布局(根据公开资料整理)
流量巨头的消费金融布局(根据公开资料整理)

  流量变现计划

  最近半年内,涌入消费金融领域的流量玩家大多堪称各自行业的“独角兽”,它们似乎都在酝酿利用互联网金融让自己的庞大流量变现。

  有的流量平台是早就开始搭建金融团队并申请牌照,待自营业务成熟后,再与金融机构合作扩大规模;有的平台选择先与金融机构合作,逐渐摸索出经验后,通过投资、参股等形式拿到牌照,开展业务;有的平台则主打赋能概念,坚持做助贷业务,对牌照兴趣不大。

  例如,新浪、网易、聚美优品、YY、滴滴等互联网平台均通过直接申请或后期入股的方式,拿到了网络小贷牌照。拿到牌照后边建立自营业务,边与持牌金融机构合作,积累业务经验。

  新浪在“微博钱包”中通过关联平台微聚未来运营自营借贷产品,同时还与中银消费金融联合推出消费金融产品“有借”、“有还”,随后还投资了金融科技平台品钛集团。

  除了自营业务外,很多平台都兼具了助贷或联合贷款展业模式。例如网易与招联等持牌机构联合放贷,滴滴与持牌金融机构合作“滴水贷”。

  “无论是饿了么、搜狗还是奇虎360,这些公司最大的优势就是巨大的流量。无论是P2P、现金贷还是第三方支付,开展业务的第一步就是获客。”某财富管理公司创始人对《国际金融报》记者指出,蚂蚁金服以及京东金融当初起步的基础也是来自淘宝、天猫京东商城所累积的巨大流量。这些公司想要把业务延伸至互联网金融领域并不难理解。

  然而,这些知名互联网平台显而易见的金融行业优势,似乎也只有庞大流量这一点,整体发展前景尚待展望。

  毕竟,经历了2018年初至今的网贷平台兑付危机,投资者信心受到极大打击,溃退形势明显。

  “这几个月跑路的太多,对投资者情绪影响太大,流出明显,对平台的挑剔和质疑也越来越强烈。”杭州一家P2P网贷平台客服经理袁先生透露。

  据网贷之家发布的《P2P网贷行业2018年8月月报》,8月,P2P网贷行业的成交量为1193.27亿元,环比下降17.57%,同比下降52.18%。从各省市成交分布情况看,北京、上海、广东三地8月成交量排在全国前三,分别为376.82亿元、327.78亿元、276.11亿元,其中北京和上海分别环比下降19.63%、8.27%。

  “对于后来者,最怕的其实是最终只能沦为其他机构的导流平台。”薛洪言称,互联网流量巨头在将流量转化为C端的金融业务上有着巨大的优势,在自己不具备涉足金融的条件时,最常见的做法是导流,比如今日头条与理财平台合作,滴滴与招行合作推广购车分期。“但未来如果互联网流量巨头能够突破支付环节,强化高质量的金融数据积淀,再发力金融科技,后发反超的可能性还是比较乐观”。

  (国际金融报见习记者 明廷宝)

(责任编辑:姜奇琳 HF066)
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