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微贷网测评:车贷老大,收益率偏中下水平

2018-05-05 17:05:59 和讯名家  P2P首席测评

  摘要:微贷网作为P2P车贷行业的龙头老大,知名度和人气均较高,目前已完成C轮融资,并且于2014年引入上市公司汉鼎宇佑入股,为当时的微贷网大大增信不少,但近年在行业降息潮的大环境下,微贷网也开始大幅降息,目前平台收益率处于行业中下水平。本文将从平台背景、业务模式、收益率、保障方式、合规等方面对平台进行系统性测评。

  

一、平台基本情况
一、平台基本情况

  1.平台背景:上市公司参股平台 车贷大佬

  微贷网由微贷(杭州)金融信息服务有限公司运营,于2011年7月8日正式上线运营,主营车贷业务,是P2P车贷行业大佬,在网贷之家发布的《2018年3月网贷平台发展指数评级》中排名第5名。

  根据其工商查询以及官网披露,微贷网是由姚宏、浙江汉鼎宇佑金融服务有限公司、德清锦绣管理咨询合伙企业、苏州维新仲华创业投资合伙企业、深圳国盛前海投资有限公司等自然人或法人股东出资入股设立,其中姚宏是微贷网的创始人和实际控制人,股权占比最大,占股60.11%;其次是浙江汉鼎宇佑金融服务有限公司,占股15.54%;德清锦绣管理咨询合伙企业占股13.20%;其他股东分别占股0.2%-4%。

  据微贷网官网介绍,平台目前已完成C轮融资,其于2014年完成汉鼎宇佑和盛大的A轮融资、浙商创投A+轮融资,于2015年又获得汉鼎股份(300300,股吧)的B轮融资、2016年获嘉御基金领投的C轮融资。随着上市公司汉鼎宇佑的入股,微贷网也由此跻身上市系,这一举措也为当时的微贷网大大增信不少。从风投机构背景来看,背景较强,实力毋庸置疑。

  

另外,根据工商信息查询和阳光小贷公司年报披露,微贷网于2017年先后入股了两家网络小贷公司,其先于2017年4月入股新三板小贷公司阳光小贷,占股5%,这家小贷公司目前已获批网络小贷业务,后又于2017年6月23日在江西全资设立了网络小贷公司抚州微贷网络小额贷款有限公司,注册资本为2亿元。
  另外,根据工商信息查询和阳光小贷公司年报披露,微贷网于2017年先后入股了两家网络小贷公司,其先于2017年4月入股新三板小贷公司阳光小贷,占股5%,这家小贷公司目前已获批网络小贷业务,后又于2017年6月23日在江西全资设立了网络小贷公司抚州微贷网络小额贷款有限公司,注册资本为2亿元。

  

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微贷网测评:车贷老大,收益率偏中下水平
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  2. 财务数据

  根据汉鼎宇佑年报以及微贷网官网披露的财务数据显示,平台2015-2017年均实现盈利,并且营业收入和净利润均保持较快增长速度,其中2017年营业收入达到36.77亿元,同比增长107.04%,净利润达到5.44亿元,同比增长67.38%。虽然2017年微贷网净利润率有所下降,但盈利能力在网贷行业中还是比较强的。

  

二、产品及风险保障方式
二、产品及风险保障方式

  1.业务模式及产品:主营车贷 收益中下水平

  目前微贷网资产类型仍以车贷为主,除车贷外,平台目前还开始做个人信贷、房贷、汽车产业链等业务,资产主要来源其线下营业部和线上借款端APP。平台目前采用自营门店模式,根据其官网信息披露,截至2017年12月10日,平台共有435家分公司。

  微贷网目前有X智投、优选智投以及散标三种产品,其中X智投和优选智投为定期理财产品。

  X智投是平台根据投资人的授权在锁定期内自动循环匹配平台的散标并以投资人的名义自动签订借款协议,锁定期届满时,系统根据投资人的授权自动进行债权转让,转让成功后自动退出。

  优选智投是平台推出的自动投标工具,经由投资人授权,系统根据用户选择的期限将资金自动投资到期限匹配的散标中,此产品模式下,优选智投产品期限与系统匹配的散标期限完全一致。

  X智投有3、6和12月三种服务期限产品,预期年化收益率为7.3%-9.2%,1000元起投,还款方式为一次性还本付息,而优选智投投资期限选择较多,有1-36个月,预期年化收益率为5.8%-10.2%,还款方式有等额本息和按月还息到期还本两种,500元起投。

  总体来看,同期限下X智投预期收益率高于优选智投,但起投金额相对较高,期限选择较少。

  平台散标有车抵质押标、多米贷、车主信用贷、微易融、微出行等,目前仍以车抵质押标为主,并且车抵质押标中有不少为续贷标,据其客服介绍,续贷标是指借款到期后如果借款人需要续借,平台会要求其还清上一期的利息和一部分本金,通过审核之后进行续借,平台会对借款项目进行二次风控。

  散标借款期限有天标、1-36个月,年化收益率为3%-10.2%。另外根据项目信息披露发现平台存在同一抵押物多个借款人情况,这可能是平台为了规避监管限额令要求所做出的应对措施。

  

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微贷网测评:车贷老大,收益率偏中下水平
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  平台目前针对新手提供新手奖励活动,1月新手标年化收益10%,3月新手标10.5%,新手累计投资上限为5万元,另外微贷网目前已加入网贷之家返利频道,针对新用户提供多种返利活动,如通过网贷之家返利频道投资微贷网1月新手标1万元即可获得网贷之家返利50元现金红包,折合预期年化收益率可达到16%。

  

2.风险保障方式:暂无第三方风险保障方式
2.风险保障方式:暂无第三方风险保障方式

  微贷网于2018年1月11日发布公告称,自2018年1月12日起,微贷网平台的风险备付金服务正式取消,借款人与出借人在公告日及其后通过微贷网平台达成的借贷撮合交易,不再适用微贷网风险备付金服务;同时,微贷网将停止计提新增风险备付金。另外截至测评日,微贷网尚未引入第三方代偿机构,所以平台目前并没有第三方提供的风险保障方式。

  三、费用:收费项较多

  据微贷网官网介绍,平台不向投资人收取充值费,但根据情况向投资人收取一定的提现费,如充值后未出借过的资金,收取提现金额的0.5%作为手续费,充值后出借过的资金,则每月前3笔提现免费,超过3笔后,每笔提现收费2元。

  利息管理费方面,目前平台向所有项目(包括X智投、优选智投以及散标)的投资人收取回款利息的6%作为利息管理费。

  债权转让是平台为解决投资人流动性需求,增强用户投资体验而设计的工具。目前平台散标和优选智投均可在有效投资的24小时后进行债权转让,但新手标和X智投不可进行债权转让。

  债权转让手续费方面,根据持有天数收取转让本金的0-1%作为转让手续费,如持有天数在30天及以内收取转让本金的1%,而持有天数在365天以上则免收转让手续费。

  总体来看,微贷网收费项较多,在费用方面没什么优势,对投资人的吸引力不够。

  

四、合规性:厦门银行存管 信披较好
四、合规性:厦门银行存管 信披较好

  1.限额合规

  限额方面,由于微贷网主要做车贷以及个人信贷,借款金额相对较小,受限额令影响较小。根据网贷之家数据统计,从平台近6个月人均借款金额走势来看,2017年10月和11月人均借款金额较低,但从2017年12月后人均借款金额大幅提升,近3个月人均借款金额基本在6-8万元,主要是受2017年12月初现金贷清理整顿文件正式下发影响。总体来看,微贷网在限额方面较为合规。

  

2.银行存管
2.银行存管

  银行存管方面,微贷网于2017年1月2日正式上线厦门银行存管系统,采用直接存管模式,厦门银行为微贷网每一位投资人开通虚拟子账户。

  从体验上来看,在注册开通的过程中会跳转到存管银行界面进行开户。但根据浙江省此前发布的《浙江省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则(试行)》(征求意见稿),浙江省要求网贷平台与浙江省辖内符合条件的商业银行(含分支机构)签订资金存管协议,但厦门银行目前在浙江省并无分支机构。

  3.信息披露

  信息披露方面,微贷网根据银监会此前下发的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》在网站设置了信息披露专栏,披露了机构组织信息、备案信息、审核信息等。其中经营数据以运营月报、数据总览和实时数据三种形式披露,披露了累计交易额、借贷余额、借款人数、逾期金额等监管部门要求披露数据,但平台运营月报时效性较差,最新运营月报仍停留在2017年11月。

  项目信息披露方面,平台虽根据监管要求披露了借款人基本信息、借款记录等强制披露信息,但并未披露借款项目的借款资料信息照片,借款项目仅有文字描述。

  总体来看,平台信息披露做的比较好,但仍可进一步优化项目信息披露,帮助投资人能够尽可能多了解借款标的信息和判断真实性。

  4.其他

  根据微贷网官网披露,平台于2016年12月12日取得信息系统安全等级保护三级备案证明。

  五、运营数据:月成交量稳定

  据微贷网官网披露,截至2018年3月底,平台累计成交量达到1774.29亿元,贷款余额为170.03亿元,累计投资人数达到89.04万人。从微贷网近6个月的成交量和投资人走势来看,月成交量较为稳定,基本维持在70亿元左右,月投资人数也基本维持在15万人左右,人气较高。

  另外根据其网站披露,截至2018年3月底,微贷网逾期金额为0元,代偿金额为7.17亿元。

  

六、体验与舆情
六、体验与舆情

  舆情整体偏正面 但有投资人吐槽收取利息管理费

  微贷网注册、登陆、实名认证、充值、投资、提现等功能使用起来比较流畅。PC端官网显示平台最新活动以及各投资产品信息,整个页面较为整洁,移动端APP功能也较为齐全,使用方便。

  从产品抢标情况来看,微贷网近期抢标情况并不严重,基本打开都有标可投,优选智投标满后预计一到三个工作日开始计息,X智投是授权后一个自然日起息,散标一般标满5-10分钟计息。从满标情况来看,近期满标速度较快,当天基本可满标,并且近期不少散标1个小时内即满标。从近期债转标来看,债权转让标转让速度也比较快,基本当天可转让成功。

  微贷网与投资人交流的渠道主要有在线客服、微信客服、电话、QQ群以及论坛等,交流方式多样且全面,并且客服响应速度较快,服务态度较好,但在线客服专业性有待提高,关于产品业务的深度问题无法及时解答。

  从第三方论坛和百度等第三方舆情来看,微贷网的舆情整体偏正面,投资人对平台印象为大平台、车贷行业老大等,但同样也有不少投资人吐槽平台降息太过厉害、利率低还收取利息管理费、利息管理费高等。

  七、总结

  微贷网作为一家已上线运营7年的老平台,车贷业务规模远超其他平台,稳居车贷业务规模榜首,是目前P2P车贷行业的龙头老大。当然也得益于车贷这个标签,平台人气和品牌知名度也较高,并且目前已完成C轮融资。但随着微贷网车抵贷业务的标准化和平台战略布局的改变,平台开始探索信贷、汽车供应链金融等业务,不再只专注于车贷业务。

  平台目前已上线厦门银行存管系统,并且限额合规较好。但平台近年降息比较厉害,目前收益率低于全国平均水平,并向投资人收取6%利息管理费,另外虽然平台以车抵贷为主,但仍有不少信用标,并且自2018年1月取消风险备付金后并未引入第三方风险保障方式,投资人需风险自担。

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    本文首发于微信公众号:网贷之家。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:姜奇琳 HF066)
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