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普惠金融绝不是普遍放贷

2017-12-04 07:56:08 和讯名家 
  普惠金融绝不是普遍放贷,在追求“普”的同时,也要兼顾“惠”。具体来说,放贷应该注意适当和有效。适当是以合适的成本把钱借给真正有需要的人,有效是借出去的钱和借出的时机真正能帮他们解决燃眉之急。

  最近,有关现金贷的争论持续霸屏。

  此前,趣店、拍拍贷等开展现金贷业务的平台赴美上市后,舆论对现金贷的质疑空前高涨,火力点主要集中在高利贷、暴力催收、多头借贷等方面。现金贷监管将趋严的猜测在四下里传开。

  靴子终于在12月1日落地,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)下发。这是继今年4月下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》后,监管方面再次出手规范整顿现金贷。

  “严厉”是业界解读《通知》时的高频词。《通知》描述了现金贷的特征:具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。多家机构都认为这个范围很广,甚至可能会波及到银行等持牌金融机构提供的综合类消费贷款。监管方面似乎并不想有“漏网之鱼”。

  “监管的及时出台,有利于维护行业政策秩序、防范金融风险、遏制现金贷无序增长、保护金融消费者。”开鑫金服总经理周治翰等从业者从严管中看到了积极信号。

  监管出重拳的背后是野蛮生长的现金贷乱象丛生。高额的利息使其饱受舆论诟病。国家互联网金融风险分析技术平台(以下简称“互金技术平台”)的数据显示,截至11月19日,在运营的现金贷平台有2693家,各类用户近1千万人,人均借款金额约为1400元,借款期限多在半年之内,呈现小额、短期的特点。现金贷利率折算为年化后大部分超过100%。这已经远远超过高利贷36%的划线。一些平台虽然表面利率不高,但通过收取各种费用变相拉高利率,比如信息审查费、账户管理费、交易手续费、风险保证金等。

  有利可图让很多平台抢滩现金贷。以P2P网贷平台为例,互金技术平台的数据显示,目前有592家P2P平台开展现金贷业务,约占P2P平台总数的15.8%。

  尽管被外界视为中国P2P网贷鼻祖的拍拍贷否认靠现金贷“上岸”,不少业内人士仍然认为现金贷业务是拍拍贷的重要盈利点。甚至有人认为,在P2P平台普遍因为盈利难而陷入经营困局时,现金贷业务的超强盈利能力给行业打了一针强心剂。

  很多现金贷平台会给自己披上“普惠金融”这个外衣:满足了传统金融体系不能充分满足的中低层收入群体的借款需求。

  网贷之家的数据显示,截至11月10日,排名前100名的现金贷平台APP累计下载量约为18.49亿次。这个数字和现金贷平台1千万的用户总数表明我国确实存在着巨大的小额贷款需求,而现金贷平台也让金融更普及了。

  不过,普惠金融绝不是普遍放贷,在追求“普”的同时,也要兼顾“惠”。具体来说,放贷应该注意适当和有效。适当是以合适的成本把钱借给真正有需要的人,有效是借出去的钱和借出的时机真正能帮他们解决燃眉之急。

  很多现金贷平台为了追求“普”,忽略了适当和有效,过度授信的现象较为普遍。

  一方面,一些现金贷平台引诱、刺激一些“伪需求”加入到借款的队伍中。据媒体报道,有平台竟然给无收入的大学生2.3万元的信用额度。另一方面,现金贷平台的一些用户用借来的钱过度消费或用于不良用途。互金技术平台的抽样分析显示,有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况,其中近50万借款人在1个月内连续借款10家以上平台。借款人陷入债务危机、现金贷平台暴力催收等乱象常见诸报端。

  现金贷整顿方案的落地,就是要正本清源,引导金融机构更好地推动普惠金融发展。

  需要指出的是,推动普惠金融也要遵循行业的规律。周治翰以服务小微企业举例说,金融具有趋利性,要让真正支持小微企业的金融机构获得合理回报,才能提高他们服务小微企业的积极性。

  一味的苛求从业者不计成本的推动普惠金融显然是不现实的。普惠金融是一个系统性的工程,相关鼓励优惠政策的出台、普惠金融教育的推广、普惠金融法律体系的完善等方面的工作,缺一不可。

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(责任编辑:赵然 HZ002)
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