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趣店的黑与白

2017-10-30 00:10:10 新金融观察  新金融 曹晓龙

  互联网金融服务平台趣店,自赴美上市以来,便深陷舆论风波,难以自拔。

  起家时的“趣分期”有“校园贷”的争议,现今的现金贷业务,则又被质疑高利贷,虽然CEO罗敏曾试图公开回应,但说法却自相矛盾。

  趣店类的模式,究竟是黑是白,业内说法不一。

  舆论风波

  资料显示,趣店集团成立于2014年3月,前身为“趣分期”,是面向5亿非信用卡人群的金融科技公司。其官方主打口号为“分期购物上趣店”。

  10月18日晚趣店在美上市,当天市值突破百亿美元,一时间成就了资本神话。但与此同时,市场上多有争议声音,称趣店的商业模式、风控能力以及政策监管等等,都存在一定的问题。

  比如在风控技术上,据了解,趣店完全依赖于第五大股东蚂蚁金服开发的一款信贷评分系统——芝麻信用,只要用户芝麻分大于600,趣店便敞开大门为其提供贷款。

  趣店亦在招股说明书中表示,蚂蚁金服是战略股东,持股比例12.5%;支付宝为公司在各个界面提供了用户导入端口,进一步促进了公司的用户高速增长,芝麻信用为公司提供了大量潜在用户的信用分析信息,进一步加强了公司的风控能力。

  但这也导致了趣店对蚂蚁金服的依赖。

  “趣店作为中概股表现亮眼,很大程度上是得益于蚂蚁金服的股东背景支持,不仅为其站台背书,同时还为趣店导流获客。”有业内人士告诉新金融观察记者,趣店获客渠道主要为两个,一个是支付宝入口的“来分期”,另一个则是其自有平台分期消费商城趣店,但后者在电商平台中不具明显优势。

  因此一旦趣店与蚂蚁金服合作到期或者出现变化,趣店的获客以及风控都将随之受到影响。

  不过最具破坏力的质疑,则是针对趣店的商业模式。由于趣店的前身是“趣分期”,后者是“校园贷”市场创业公司之一,成立之初主要业务是向在校大学生提供购物分期贷款。

  众所周知,“校园贷”在过去几年呈乱象式发展,说是为在校学生和初入社会的低收入(或无收入)群体提供分期付款或借贷现金服务,实则是披着互联网的外衣,高额的贷款利率化身为高利贷的另一种形式,游走在法律的灰色地带,并最终被监管部门叫停。

  “趣分期”最早的业务形态,亦不离其宗,从做“校园贷”起家,一开始是打着帮大学生买肾六的,从2014年3月开始,上线三个月后,交易额便已经达到数千万元。

  彼时没有蚂蚁花呗,也没有京东白条,“趣分期”在分期贷款平台中属于发展较早的,当然市场需求也确实很广。

  在创立“趣分期”之前,罗敏的创业经历都以失败告终,且连续破产了十几个项目,涵盖了社交、外卖、团购、在线教育等各种热门风口。

  而“趣分期”的“校园贷”生意,则给了罗敏继续施展拳脚的空间。不仅如此,“趣分期”还甚受资本追捧,融资之路走得很畅,2014年4月、8月、12月分别获得A、B、C三轮融资,融资金额数千万元,为其前期烧钱提供了支撑。随后的2015年8月,“趣分期”迎来了对它来说最重要的一次融资——蚂蚁金服领头的约2亿美元的融资。

  罗敏曾对外声称,当时以大学生为主的年轻人分期购物是个空白市场,这部分人的信用审核需要线下团队像扫街扫楼一样一个个去做,而这是传统银行信用卡部门和基于大数据的电商平台都不愿做的鸡肋市场,因此给了“趣分期”机会。

  但事实上,这一市场很有争议。

  “校园贷”的原罪

  有很多业内人士认为,“趣分期”是有原罪的。

(责任编辑:张宸语 HN150)
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