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网贷存管新规解读:假存管和超额融资将遭严打

2017-09-06 07:21:25 网贷天眼 
(文/木舟)网贷天眼9月5日获悉,中国互联网金融协会(下称“协会”)近日向会员单位下发了关于《互联网金融个体网络借贷 资金存管系统规范》(下称“系统规范”)征求意见稿、《互联网金融个体网络借贷 资金存管业务规范》(下称“业务规范”)征求意见稿。

  (文/木舟)网贷天眼9月5日获悉,中国互联网金融协会(下称“协会”)近日向会员单位下发了关于《互联网金融个体网络借贷 资金存管系统规范》(下称“系统规范”)征求意见稿、《互联网金融个体网络借贷 资金存管业务规范》(下称“业务规范”)征求意见稿。

  征求意见稿指出,2017年2月,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》,但各相关机构在执行过程中遇到不同程度的难处,且当前市场模式种类繁多,社会各界迫切呼吁出台网络借贷资金存管业务相关规范。为了推动网贷资金存管业务的有序发展,有效规范行业合法合规经营,互金协会特编制上述规范。

  主流存管模式仅一种满足要求

  网贷天眼注意到,意见稿提到了文件出台的大背景:存管业务缺乏统一标准,市场模式种类繁多。实际上,这一“痛点”被行业内人士吐槽已久。

  据网贷天眼统计,截止到8月下旬,完成银行存管系统上线的网贷平台共计332家,占在运营平台总量的19.06%(详细报道见:独家:332家P2P平台上线银行存管)。而布局网贷资金存管业务的商业银行共有35家,对接平台最多的超过70家,最少的仅有1家。由于每家银行在存管方面的技术标准和能力存在差异,导致网贷资金存管市场上出现了多种模式并存的现象。

  简单来说,P2P平台与银行的存管合作目前有3种方式,一是银行加第三方支付的联合存管模式,二是银行直连模式,第三种是直接存管模式。

  “银行+第三方支付公司”的联合存管模式要求第三方支付机构或P2P平台在存管银行开设一个对公存管账户,平台的借款人和投资人在支付机构开立虚拟账户,存管银行并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能。其中,银行仅负责监控资金流向,第三方支付机构负责提供支付结算、运营维护等服务。存管指引下发后,联合存管模式被判为不合规,必须进行整改。

  银行直连是指P2P平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。在交易过程中,投资人直接通过银行在线交易,回款时,资金直接返回投资人的银行账户。银行直连模式不涉及任何第三方,资金直接在用户和银行间流动。但这种模式对平台要求较高,目前采用的很少。

  直接存管是目前网贷平台和银行之间合作的主流模式。在这种模式下,投资者或借款人在注册平台账户时,银行就为其设立了独立的子账户。当投资者投资或充值时,页面将自动从平台跳转至银行网站,用户的交易密码则由银行掌管。在此过程中,平台无法接触到用户的资金。

  存管银行不能来者不拒

  网贷天眼注意到,意见稿第五条对存管银行的资格提出了具体要求,其中,意见稿明确要求,“存管人应具有明确的总行一级部门,该部门负责全行网络借贷资金存管业务的管理与运营,不得委托或外包其他机构代理管理与运营“。

  此外,意见稿规定,存管银行应对接入网贷平台提供基本的审查工作。平台工商部门登记的经营范围必须明确为“网贷信息中介”,且已在地方金融监管部门完成备案登记,并获得相应电信业务经营许可。

  网贷天眼此前曾报道,目前全国范围内网贷平台尚处于整改合规期,备案工作尚未正式展开。据媒体报道,部分地区已有网贷平台开始变更工商登记,确立网贷信息中介身份。

  存管核心环节必须在银行页面完成

  在开设账户方面,意见稿要求,存管人必须在汇总账户下为每个出借人、借款人和担保人分别开立子账户。这意味着此前部分平台的存管“大账户模式”不合规,必须予以整改。

  在开通银行存管流程方面,意见稿规定,存管人应在存管银行自有网站页面为客户开立子账户,包括但不限于为客户进行身份校验、开立资金存管账户和设置交易密码等环节。

  这一要求意味着,开设银行存管必须有跳转到银行页面这一步骤,开设账户、验证密码等核心环节必须在银行页面上完成。此前,网贷天眼曾列举了3条鉴别银行真假存管的办法,其中之一就是要有跳转步骤。不过,网贷天眼在测评中发现,仅有小部分平台在开设存管账户时会跳转到银行页面,大部分平台的银行存管账户设立过程都在平台页面完成,没有跳转步骤。这部分平台接下来如何整改,我们将继续跟踪报道。

  银行应上报平台超额行为

  意见稿还要求存管银行承担起对平台违规行为监控的责任。例如,存管人应对平台超额行为进行监控,存管银行可采取单笔监控、累计监控或定期监控等任一方式,确保平台向单一自然人借款不超过20万、单一法人组织不超过100万。意见稿还要求,发现平台超额行为,存管银行要及时报送各地监管部门。

  众所周知,由于历史原因,网贷平台超限现象一直是监管的老大难问题。大额标的鼻祖红岭创投更是因无难以做到合规,7月底被迫宣布3年内退出网贷行业。即便是去年8.24监管层要求执行限额令以后,大标仍然满天飞,其中不乏很多知名的大型互金平台。还有部分平台虽在监管压力下主动对融资金额做了调整,但仍在悄悄通过拆标、隐藏融资主体信息等方式突破限额规定。

  网贷天眼此前曾根据互金协会披露的68家平台交易数据,对限额情况进行了初步统计(详见报道:88家信披平台资产转型艰难:29家平台仍超限额)。结果显示,截至7月31日, 68家网贷平台中,人均融资金额在100万以上的平台仍然有29家,占比高达42.65%,比重偏大。虽然有历史大标的因素在内,但限额令下发已经一年多了,表明网贷平台在限额方面整改进度比较缓慢。

  此次银行存管规范意见稿如果最终能够得到落实,有望彻底解决困扰行业的限额问题。对平台来说,在银行对资金流和融资主体信息流的直接监控下,借款人在单一平台继续超额融资几乎是不可能的事。

(责任编辑:赵然 HZ002)
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