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如何判断P2P平台合规? 详细教程在这儿了

2016-12-11 00:30:00 融360  互金投资手记

  网络借贷信息中介平台简称P2P、P2B等,自2007年出现在国内,至今已有9年的时间,2013年至2015年期间处于野蛮生长的状态,2016年8月25日,正式的监管意见已经出台,行业已进入正式监管、整改、合规的时代。

  合法的法律主体,有法定的监管机构和监管依据。个人认为,网贷平台如果能够实现合规化运营,发展的前景将不可限量。

  其实,互金投资手记认为合规化运营有4个关键点:

  一、银行级资金存管

  二、标准化的风控制度

  三、完善的信息披露机制

  四、安全的信息存储空间

  那么下面,我将就这四点进行详细的分析,期间会举到一些例子,例子只做参考,不带有宣传性质,希望大家能清楚的了解。

  接下来进入干货时间:

  一、银行级资金存管

  (1)背景

  目前,网贷平台一般与第三方支付机构开展资金存管合作。如汇付天下、易宝支付,这两家机构占据了大部分的市场份额。但暂行办法第28条规定:网络信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。目前民生银行(600016,股吧)与积木盒子签订存管协议;你我贷与招商银行(600036,股吧)上海分行签订存管协议;好车贷与徽商银行签订存管协议,但真正进行银行资金存管的平台只是少数,大部分仍是第三方支付机构,甚至无资金存管。

  (2)第三方支付平台存管模型

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  (3)银行级资金存管模型

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  下面以好车贷和中海基金为例:

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  上图为例,好车贷与徽商银行进行资金存管。在真实的存管下,平台无法触碰到借贷双方的资金。徽商银行账户内的余额表示可以提取的资金,而不存在限制体现、无法体现的情形。在极端情况下,若好车贷平台倒闭,资金所有人还可以通过徽商银行提取现有资金。

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  以上图为例,该账户是个人在中海基金公司的资金账户,从账户中可以看出,购买的基金有通过官网直销,也有通过陆金所、金斧子平台购买。众所周知,公募基金的资金是由商业银行作为托管机构。因此,在陆金所、金斧子平台的倒闭的情况下,通过两家平台购买的基金还可以通过基金公司官网进行赎回等操作,不受代销平台倒闭的影响。

  (4)银行资金存管的作用

  规避资金池风险,防止平台挪用、占用资金、诈骗、跑路情形。

  对交易资金进行监控,避免出现通过平台进行洗钱等违法犯罪的行为。

  明确资金流向,针对对违法犯罪、涉诉等情况均有路径可查。

  (5)存管困境

  在资金存管的情况下,如果平台出现借款人逾期风险,平台无实力垫付,存在不理性的投资者要求银行兜底的可能性。

  传统银行的存管系统无法适应网贷平台的业务需求,系统开发难度系数大,成本高,盈利少。

  银行提供资金存管服务,要收取一定的存管费,直接转嫁到借款人身上,直接加重借款的借贷成本。

  银行的合作条件非常严格,不仅对注册资本有很高的门槛限制,还会考察平台的背景、风控能力、交易数据。网贷平台全行业的实现存管很难。

  二、标准的风控制度

  (1)背景

  互联网金融的本质还是金融,是传统金融行业的有效补充。网贷平台的风控理念与传统金融行业存在差异,但都需要标准的风控制度。传统金融机构的风控经验对网贷平台有借鉴意义,但不能完全照搬。网贷平台要开发出自己独特的风控制度,并严格按照风控制度对借款人进行风险定价,同时将借款人提供的信息在项目中予以公示,披露平台给予的信用评价,供投资人自主判断、自主选择。如果平台尽到尽职披露的义务,在我个人看来,平台的风控严谨而务实。

  举例说明:

  拍拍贷--纯线上

  魔镜个人等级信用系统

  魔镜系统是拍拍贷自主开发、具有自主知识产权的风险评估系统,其核心是一系列基于大数据的风控模型,风控模型根据借款人提供的及网络检索的资料,会给出一个风险评分,以反映对逾期率的预测。每一个评分区间会以一个字母评级的形式展示给借入者和借出者。从AAA到F,风险依次上升。

  魔镜等级的作用

  根据长期的历史数据,不同信用等级的标,目标逾期率分别为:

  AAA : <0.1% AA : <0.5%

  A : <0.5% B :< 1%

  C : <2% D : <4%

  E :< 8% F : <10%

  平台可以根据信用等级或目标逾期率决定是否通过审核。通过审核,在单个项目中予以公示,供投资人自主判断。

  积木盒子--线下+线下

  360度实地尽调

  积木盒子建立了专业尽调团队,对融资企业及合作渠道进行360度实地尽职调查,调查报告是由实地调查数据、人民银行征信系统数据、公安部居民身份系统数据、税务系统数据、海关系统数据、工商局系统数据、车辆管理系统数据、房屋管理系统数据及尽调人员现场调查情况等组成,实现立体化多层级的数据采集并交叉检验,为风险把控提供可信依据。

  三、完善的信息披露机制

  (1)信息披露的项目

  借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估结果及可能产生的风险后果、未到期项目资金运用情况

  平台运营公司的基本信息(如营业执照、电信业务经营许可执照、ICP经营许可证、税务登记证

  公司高级管理人员信息(法定代表人、董事长、总经理、财务、风控、IT、运营部门负责人)的职业经历

  平台数据(累计交易数据、待收金额、逾期金额、坏账率)

  (2)借款项目基本信息(以网贷网为例)

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  (3)公司基本情况介绍(以拍拍贷为例)

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  (4)平台高管基本信息(以宜人贷为例)

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  (5)平台运营数据(以诺诺镑客为例)

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  (6)平台坏账逾期数据(以ppmoney为例)

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  四、安全信息存储空间

  (1)信息安全保护的重点

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  (2)CA机构数字签名证书(以黄金理财平台黄金钱包为例)

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  (3)电子合同存储及数据提取(以弘信宝为例)

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  (4)保障措施

  平台要加强IT的技术能力,保障平台系统不被黑客、病毒等攻击、保障平台系统能够承受高负荷运转的情况。

  平台要审慎严格地选择合作第三方,保证平台借贷双方及自身数据不被泄露。

  平台形成的电子合同、电子签章、来往邮件,要通过打印、备份等形式保存。

  总结:互金投资手记认为,网络借贷信息中介平台还有很大发展前景,但发展的前景是建立在合规化的基础上。上述四点是平台运营必须做的,也是事关平台稳定的前提。

(责任编辑:王姝睿 HF059)
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