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监管临近 网贷行业会否在2015年入冬

2015-10-16 02:08:02 21世纪经济报道  徐然

  见习记者 徐然 北京报道

  2015年以来,677家P2P网络贷款平台提现困难或陷入窘境——这是网贷之家近日公布的数字。

  近日,网贷之家联合盈灿咨询发布的《中国P2P网贷行业2015年9月月报》(下称《月报》)显示,截至今年9月,P2P网贷平台已有3448家,累计成交量达9787亿元,预计2015年全年成交量或突破1万亿元,这个数字几乎是去年的3倍多。据《2014年中国P2P网贷行业数据报告》统计,去年,我国P2P平台为1854家,成交金额3058.2亿元。

  不得不说,“野蛮生长”成了互联网金融近两年的代名词。由于监管政策的缺失和投资人对超高利息的追捧,P2P网贷行业鱼龙混杂。根据《月报》统计,截至2015年9月底,我国正常运营平台达2417家,而累计问题平台达到1031家,这意味着当下将近三分之一P2P网络贷款平台都有问题。

  “随着监管的加剧、门槛提升,目前P2P网贷平台的扩张速度已经放缓。行业发展进入到新阶段。”爱钱帮CEO王吉涛对21世纪经济报道记者表示,“初期进入的互联网金融的机构实力和经验都不够。综合看来,这个行业问题高发,接下来会淘汰一批公司。”

  P2P网贷行业是否会在2015年进入“冬季”,眼下尚有争议,但网贷行业即将面临整顿转型却是不争的事实。那么,不再“野蛮”的互联网金融,应该如何生长?

  携手银行

  爱钱帮CEO王吉涛向记者介绍,10月16日,爱钱帮将联合南昌银行向游戏消费群体推出消费金融产品“闪垫侠”。用户在注册南昌银行“金e融”直销银行后,可进行虚拟游戏币快捷充值服务。此前,国内银行针对游戏消费群体并没有授信支付的先例。

  早在今年7月,爱钱帮就联合徽商银行推出了银行存管+余额理财模式,用户在爱钱帮上的资金交易通道全部切换至徽商银行。在央行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《意见》)下发后,爱钱帮与徽商银行达成合作,成为首家将理财资金转至银行存管的P2P公司。王吉涛认为,互联网金融与传统银行之间是“互补、多赢”的关系,“目前我们已经和三家银行达成合作,共同服务中小微企业。”

  “没有一个平台不想增信,平台和银行合作是最有效的增信手段之一。”网贷天眼主编郭长冬向21世纪经济报道记者表示,“对银行来说,合作的利益也很明显:既能沉淀资金,又可以向P2P的投资人推销理财。当然,双方目前的合作还很初期,未来的金融机构也会逐渐互联网化。”

  尽管P2P联手银行算得上“两全其美”,但绝非“一劳永逸”。此前有媒体报道,一些银行系P2P平台的日子并不好过。如包商银行旗下的理财平台小马bank就出现了高层离职以及平台几个月没有发标的情况。业界则认为,出问题的银行系平台输在产品设计和运营上。

  “银行和P2P平台的合作还在探索中,在监管规范最终出台前,银行也会非常谨慎。”九斗鱼CEO郭鹏对记者表示,“当然,P2P平台的发展最终还是要看企业自身的方向以及核心竞争力。”

  存管之惑

  尽管P2P平台牵手银行做业务是“自由恋爱”,但让银行给P2P做资金存管,被很多平台认为是“包办婚姻”。

  7月18日出台的《意见》规定了“客户资金第三方存管制度”,即从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。

  在此之前,P2P的客户资金由第三方支付机构进行托管。北京大成律师事务所互联网金融委员会副主任、合伙人肖飒律师认为,“存管”与“托管”一字之差,监管层在此“抠字眼”,是想借此降低银行参与互联网金融资金业务的法律风险。“与托管相比,存管模式下,银行仅为客户资金的存放机构,不负担监督资金流向的义务。但即使使用存管,涉众事件也不会轻易饶过银行,这也是银行不敢放开手脚,发展互联网金融资金业务的深层原因。”

  据了解,银行对P2P平台的资金存管要求很高,对注册资本、股东构成、成立时间等都有严格限制。一些银行要求“注册资本金不低于5000万(实缴)”,“平台实际控制股东为大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构”,“已获得知名股权投资机构的投资”,“风险处置基金按照注册资本金的40%存放,最低2000万”等等。

  “我们接触过一些银行,他们收费特别高。现在行业竞争非常激烈,平台运营成本尤其是获取客户的成本非常高。这部分多出来的成本谁来承担呢?借款人、投资人还是平台?”九斗鱼CEO郭鹏向记者表达了他的忧虑,“银行的收费和托管方式还不是特别明朗,银行系统也并不适合所有的平台,在市场应用不普遍。据我了解,没有多少平台和银行达成了这种合作。”

  “我们可以理解,银行刚开始接手互联网金融资金业务时谨小慎微的做法,但这么高的门槛,屌丝平台只能成为门外汉。”肖飒对记者表示。在他眼里,“以后出台的规范性文件应当规定银行有义务对平台资金进行存管,从而杜绝银行拒绝存管的可能性。”

  监管元年

  2015年被业界视为P2P网贷行业的监管元年。行业政策在今年下半年接连而至,全国非法集资问题专项行动陆续在各地展开,经侦部门也介入到P2P行业中。“P2P领域打击犯罪是净化我国多层次资本市场的必备措施。”肖飒对21世纪经济报道记者表示,“经侦部门越来越多地介入也说明监管正在加强,这能够促进行业的健康成长”。

  近期,监管层对P2P行业的密集措施,增强了业界对该行业监管细则出台的预期。记者采访的多位业界人士透露,监管细则已经几易其稿,包括不得设立资金池、注册资本金或为5000万元、平台需与银行进行资金存管、建立互联网金融网站备案制度等内容。

  “其实很多方向性的内容业界早了解了,很多平台也开始朝着监管方向调整。”郭鹏对记者表示,“我们做了比较充分的准备,包括注册资本金、风险准备金以及各种红线。”

  大平台在等着细则出台,而小平台日子则并不好过。郭鹏认为,如果真的设定注册资本金门槛,很多小平台没有那么多资金存量去提升注册资本金,只能等着被关掉或被收购。

  P2P行业已经从草根创业逐渐过渡到专业机构的游戏。眼下,行业大洗牌似乎即将到来。而对于即将落地的监管细则,一些业内人士心情复杂。“我对细则既期待又忐忑。”一位业内人士说,“因为中国常常出现一管就死的情况,比如专车。”

(责任编辑:张振江 HN061)
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