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杨一夫:风控考验综合治理能力 不能有任何短板

2015-09-02 12:09:03 和讯网  和讯互联网金融

  和讯互联网金融消息 8月27日,和讯互联网金融沙龙活动在京成功举行,十余位互联网金融行业专家及掌门人齐聚一堂,针对“互联网金融政策监管与行业创新”的主题进行了热烈的讨论。人人贷董事长杨一夫在本次沙龙中发表主题演讲。


  杨一夫对于监管意见落地表示乐观。他认为未来创新方向可能会减少,但创新力度将加强,因为真正有实力继续创新的机构自身能量会大很多,整个市场噪音会小,所以创新将会得到凸现。

  同时,杨一夫着重阐述了对于风险管理的看法。他不认为风险管理靠任何一两个很突出、很优秀的点就能够解决问题,甚至不能够解决问题,在风险管理上有任何一个短板一定会造成问题,哪怕其它方面非常好。风险管理其实是一个综合积累和综合治理的能力。

  以下为杨一夫演讲实录:

  我倒不觉得说一些监管的临近是所谓有了阉割,或者什么的,我没有这么悲观。我觉得几家市场都是几个主要市场,市场环境不一样。美国有它的管理方式,美国的管理方式一定程度上跟中国的方式只有一点点的区别,它其实也是设置一个比较高的门槛降低自己的管理成本,但是它唯一的不同是由于它的时间点。当时由于市场环境的压力,美国出台这个比较早,另外也有基础环境的原因,就让市场虽然没有特别地像中国爆发式的增长,金融服务的完善性已经比较具备了。

  反过来欧洲的市场,比如说英国其实在监管方面就松一些,很多门槛其实设的非常低,到现在为止也算是有创新的角度了。但是由于市场本身比较小,所以创新的力度并不够强,到现在为止很有影响力的公司也不是很多。

  像更边缘化的市场,像澳大利亚什么的,它有更加宽松和非常好的基础条件扶持一些互联网金融的发展,但是由于市场体量跟人口的限制,最大的公司可能一年成交也就是几百万澳币,这在中国是可以忽略不计的。

  不管乐观还是悲观的前提,咱们首先要看到,咱们现在体量已经远大于其它国家,远大于美国。这样的监管到来并不是一个难以预期的事情,而是必然的。而且中国这么多的机构出现,如果没有一定程度的门槛,或者我们的限制,监管成本就会非常高。

  刚才李教授也讲到,在金融方面,中国的对话程度比较低,没有一个能够让它同意纳入到监管的立法,在执法上面也没有配套的东西,这是我的一个基本观点。

  我觉得任何事情都有它的风口期,每个时代都有它的机会,咱们政府需要给咱们一个创新的环境。但是有一些事情只能接受,也没有办法。

  我反倒会觉得这些监管落地了之后,其实创新的方向可能会少一些,但是创新的力度会加强。因为真正有实力继续创新的机构,它的自身能量会大很多,而且它整个市场噪音会小,它整个的创新力度会大,创新会凸现。这是我对监管的回应,我觉得我还没有那么悲观,我还是比较乐观的。

  退半步讲,搞互联网金融创新的人还要感谢这个时代,因为这波起来的时候,在试错的那段时间,是上一届政府快退了懒得动你,这一届政府上台,对金融监管的转变,给了这个行业很不错的窗口期,也是蛮幸运的,这是一个基本观点。

  简单过一下PPT,主要讲一下我们自己。

  为什么说窗口期,我们觉得很多时候顺势而为还是很重要的。我们自己也是觉得在时间点上特别走运,正好是5年前加入这个行业,那个时间点全国真正做这件事情叫得出名字的就三四家,我们是前五家,当时这个行业基本上默默无闻。2012年行业开始有比较好的、比较快的发展,特别是在2013年的时候,余额宝的推出,才把互联网金融这个概念真正给明确出来,因为之前其实也不是说没有互联网金融,你说网银算不算互联网金融,第三方支付算不算,现在也被列在互联网金融里面,之前的属性更多是底层建设和工具的性质,从产品的体验方面,颠覆性非常大,所以没有把它脱离出来单把它以互联网金融的概念提出来。余额宝说白了就是在动了银行业、传统金融机构更多奶酪的时候,开始有人把这个词提出来叫互联网金融。

  我们在行业里面算是试错了或者摸索了大概两年多的时间,行业才开始有比较快的增长,让我们还是能够慢慢的积累一些东西,慢慢摸索一些具体的做法。包括我们最早从上线开始尝试一个纯粹的线上撮合的方式,到2011年年初的时候,开始去尝试线下配合用户,验证用户信息的真实性等等,这些都是我们早期试错的一些经验。如果放在今天,或者放在2013年、2014年,我们相信这个试错的成本代价会非常大,也会给我们造成很大的压力,这也是我们的幸运。

  可以从数字上看到,2011年的成交额是3亿多,到现在累计刚刚过了100亿,我们倒不是特别重视成交量本身,但是这个数字还是代表了行业基本的发展历程。风险准备金现在在1.4亿左右,也还是呈一个持续增长的态势。

  产品上面也是有了几条比较清晰的产品线,包括“U计划”,算是行业里面具备一定的影响力,算是比较早的做到既能够兼顾用户体验,又能够在背后交易结构上面做到清晰可追诉,并且能够帮助用户尽量分散风险。“薪计划”,跟“U计划”有一定的相似之处,只不过它在投资方式上有一些不同,也受到用户比较好的评价。

  关于用户体验这块,我们团队还是金融出身的团队,我们虽然招了很多传统互联网公司出来的人,但是还是更多希望在产品等方面以金融出身的人为主,因为产品体验这个事情都是可以学的比较快,并不需要之前很多知识的积累。金融出身一方面有知识,另外一方面在金融公司的实操经验还是比较有价值的。包括流程的合规性方面,或是风险管理上面,都是需要借鉴很多传统办法的。

  我们风格上还是以合规为前提,在这个前提下进行一些低成本的试错或者叫创新,不断寻找一些新的突破方向。

  风险管理体系,很多机构会更多的强调一两个点,尤其是听起来比较新的点。比如我有多么好的大数据技术,多么好的一个模型,或者是从国外引进了一个什么决策引擎,或者是我的信息录入有一套非常自动化的系统等等。这些都没有错。但是我从自己的实际看起来不认为风险管理靠任何一两个很突出、很优秀的点就能够解决问题,甚至不能够解决问题,仅靠这两点你绝对不可能解决问题的。在风险管理上是非常明显的,你有任何一个短板一定会造成风控出问题,哪怕你其它方面非常好,这其实是一个综合积累和综合治理能力。还有你对内对外是否有很好的作业系统,是否有很好的管理工具控制你的一套风险,人员的作业流程、数据的积累以及你数据最后挖掘出来的东西是不是能够有一套很好的机制实时地反馈到产品设计上面去,以及贷后管理的方式,包括你对网贷公司的管理方式、贷后管理过程当中遇到的一些问题,是不是能够及时反馈到系统整合和产品设计当中去,等等。这是一个非常综合全面的一件事情,不是一个很偏执型的事情。大家知道这个行业人员成本高,花大价钱总能找到一些所谓的专家去把这个漂亮的事情做漂亮,但是更多的还是不能有短板,还是需要把所有环节做一个很好的补充,这也是我们一直比较坚持的方面。

  在坚持前几点的同时,我们也是非常重视用户的体验。因为毕竟在这样的时代里面,用户能接触到的产品太多了,任何一个不适应、任何一个不爽都可能导致用户的流失,所以在合规安全的前提下,还是尽可能创造一个用户喜欢的产品体验。

(责任编辑:王姝睿 HF059)
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